Máte všeobecnú predstavu o tom, čo znamená vziať si pôžičku, ale nazvať pôžičku „nedotovanou“ to znie trochu podozrivo. Čo je to nedotovaný úver a ako sa líšia od dotovaných úverov? Sú to dobré možnosti, ak uvažujete o prevzatí študentského dlhu?

Tu je definícia nedotovanej pôžičky: Priama nedotovaná pôžička je jedným z typov finančnej pomoci poskytovanej federálnou vládou USA alebo presnejšie Ministerstvom školstva USA. V rámci balíka finančnej pomoci môžete získať aj priame dotované pôžičky.

V tomto príspevku budem diskutovať o tom, prečo tieto pôžičky existujú, predtým, ako budem hovoriť podrobnejšie o tom, ako pôžičky zvyčajne fungujú. Vďaka týmto informáciám budete môcť úplne pochopiť podrobnosti o priamych nedotovaných pôžičkách a o tom, či môžu byť pre vás dobrou voľbou .

Stručná história federálnych študentských pôžičiek

V 50. rokoch 20. storočia začala vláda USA prijímať vážne opatrenia na podporu postsekundárneho vzdelávania. Ministerstvo školstva začalo ponúkať vládou podporované pôžičky podľa zákona o národnom obrannom vzdelávaní alebo NDEA - keďže viac ľudí študuje na vysokej škole, tieto úverové programy sa rozšírili. Od roku 2012 si takmer 70 % študentov, ktorí končia 4-ročné vysoké školy, zobralo určitú sumu študentských pôžičiek.

Keďže federálne pôžičky sú kryté vládou (to znamená, že si v podstate požičiavate a splácate peniaze daňových poplatníkov na financovanie svojho vzdelávania), úrokové sadzby majú tendenciu byť lepšie ako pri súkromných pôžičkách. Prečo sú úrokové sadzby dôležité, si podrobnejšie rozoberieme v ďalšej časti.

Čo to znamená vziať si pôžičku?

Rozhodnutie vziať si pôžičku je veľmi osobné, ale mali by ste vedieť, že na študentskom dlhu nie je nič zlé. Tu sa budem venovať logistike prevzatia študentského dlhu. Dúfam, že s týmito informáciami budete môcť robiť kvalifikované rozhodnutia o prijímaní pôžičiek. (Ak ste už tieto informácie oboznámení, prejdite na ďalšiu časť).

Spôsob, akým pôžičky fungujú, je celkom štandardný, bez ohľadu na to, odkiaľ pôžičku dostanete. Požičiavate si určitú sumu peňazí alebo istinu od nejakého veriteľa – zvyčajne od banky (v prípade priamych nedotovaných pôžičiek je veriteľom federálna vláda). Súhlasíte tiež s konkrétnymi podmienkami úveru, vrátane úrokových sadzieb a dĺžky splácania.

Keď splácate úver, čo sa zvyčajne deje na mesačnej báze, splácate časť istiny plus peniaze navyše: úrok alebo percento naakumulovanej istiny (akumulované). Čím dlhšie splácanie pôžičky trvá, tým vyšší je úrok. Čím väčšia je vaša istina, tým viac sa nazbiera úrok.

Úrok si môžete predstaviť ako poplatok alebo poplatok, ktorý platíte svojmu veriteľovi. Úrok je spôsob, akým veritelia zarábajú na pôžičkách. Zvyčajne sa začína hromadiť hneď po vyplatení úveru (keď sú vám peniaze vydané alebo poskytnuté.

Niekedy sa k vašej zásade pripočítava úrok, ktorý sa nahromadil na vašej pôžičke. Keď pribudnú nové úroky, bude to na tomto novom, väčšom princípe. Toto sa nazýva kapitalizácia – keď sa to stane, začnete platiť úroky z vyššej sumy, ako bola vaša pôvodná výška úveru, čo znamená vyšší úrok .

Pôžičky môžu byť skutočne užitočné, pokiaľ ide o platenie za školu, ale ako ste možno uhádli, ľudia vo všeobecnosti nemajú radi študentské dlhy. Keď premýšľate o tom, koľko študentských dlhov si môžete dovoliť, môže byť užitočné zvážiť výšku dlhu, ktorý si plánujete vziať, vo vzťahu k vašim očakávaným príjmom po ukončení štúdia.

Čím viac otázok o získaní študentských pôžičiek odpoviete, tým je pravdepodobnejšie, že urobíte rozhodnutie, ktoré je pre vás to pravé.

Podrobnosti o priamom nedotovanom úvere

Pre všetkých študentov, ktorí si berú priame nedotované pôžičky, existujú určité štandardizované limity, obmedzenia a podmienky splácania. Nemajú niektoré výhody priamych dotovaných pôžičiek, ale ponúkajú väčšiu flexibilitu.

Po prvé, existujú obmedzenia, koľko peňazí si môžete zobrať v dotovaných pôžičkách. Tieto ročné maximá závisia od vášho ročníka v škole :

• Prevažná väčšina vysokoškolákov je klasifikovaná ako závislá. Viac o závislých/nezávislých klasifikáciách si môžete prečítať tu .
• Tieto maximálne pôžičky zahŕňajú všetky peniaze, ktoré si vezmete v rámci priamych dotovaných pôžičiek. Napríklad, ak si v prvom ročníku ako závislý študent vezmem dotované pôžičky vo výške 3 500 dolárov, v tom roku by som si mohol zobrať maximálne 2 000 dolárov v nedotovaných pôžičkách. Tieto maximálne hodnoty nezahŕňajú žiadne súkromné ​​pôžičky ani pôžičky, ktoré si môžu vziať vaši rodičia.

Na rozdiel od priamych dotovaných pôžičiek neexistuje žiadne maximálne obdobie oprávnenosti ani obdobie pre priame nedotované pôžičky.

Úrokové sadzby sú vo všeobecnosti dosť konkurencieschopné a sú štandardizované (takže osobná úverová história neovplyvňuje úrokové sadzby). Sadzby sú o niečo vyššie pre absolventov/profesionálnych študentov ako pre vysokoškolákov. Pre roky 2015-2016 je úroková sadzba 4,29 % pre vysokoškolákov, 5,84 % pre absolventov/odborných študentov.

Nakoniec, plány splácania (vrátane podrobností o sume, ktorú dlžíte každý mesiac, a čase, ktorý máte na splatenie svojich pôžičiek) možno prispôsobiť a budú závisieť od premenných, ako je váš hlavný zostatok a váš príjem. Štandardné splátkové programy nastavujú mesačné splátky tak, že istinu + úroky splatíte za 120 mesiacov alebo 10 rokov.

Ako sa nedotované pôžičky líšia od dotovaných úverov?

Ak ste sa pozreli na súkromné ​​pôžičky, ktoré vám pomôžu zaplatiť za školu, pravdepodobne uznáte, že podmienky priamych nedotovaných pôžičiek sú celkom dobré. Zvýhodnené pôžičky sú trochu iné zviera v tom, že ponúkajú určité výhody, ktoré inde nenájdete. Použijem tu príklad na demonštráciu dlhodobých finančných výsledkov dotovaného a nedotovaného úveru.

Povedz, že vytiahnempôžičku 3 500 USD na zaplatenie školy v prvom ročníku s úrokovou sadzbou 4,29 %. V tabuľke nižšie sú uvedené rôzne výsledky podľa typu pôžičky, ak počas školy nezaplatím žiadne platby.

Štandardné plány splácania pre federálne študentské pôžičky stanovujú časový harmonogram 120 mesiacov do vyplatenia, ale minimálne mesačné platby sú 50 USD. V tomto príklade by mi splatenie dotovaného úveru v porovnaní s nedotovaným úverom trvalo oveľa menej času (81 mesiacov oproti 99 mesiacom) a oveľa menej peňazí (4 050 USD oproti 4 950 USD).

Mnoho študentov má nejakú kombináciu dotovaných a nedotovaných pôžičiek. Ak sa rozhodnete vziať si federálne študentské pôžičky, pred prijatím akýchkoľvek priamych nedotovaných pôžičiek by ste mali maximalizovať svoju oprávnenosť na priamy dotovaný úver .

Kto má nárok na priame nedotované pôžičky?

Ak hľadáte pomoc na preklenutie priepasti medzi tým, čo máte, a tým, čo musíte zaplatiť za vysokú školu, nedotované pôžičky sú dobrou možnosťou, ak spĺňate všetky požiadavky oprávnenosti.

Požiadavky oprávnenosti nie sú pre priame nedotované pôžičky také prísne ako pre priame dotované pôžičky. Sú otvorené pre vysokoškolákov aj postgraduálnych študentov a na získanie nároku nemusíte preukazovať finančnú potrebu.

Musíte však splniť všetky požiadavky federálnej finančnej pomoci . Nasledujúce tabuľky uvádzajú tieto požiadavky.

Okrem požiadaviek uvedených v tabuľke vyššie, musíte mať možnosť skontrolovať jednu z nasledujúcich možností :

Ako požiadate o priamy nedotovaný úver?

Po zvážení všetkých vecí, požiadavky na oprávnenosť nie sú pre nedotované pôžičky príliš prísne. Ďalším krokom po splnení požiadaviek by bolo skutočne požiadať o tento skvelý zdroj finančnej pomoci.

Môžete požiadať o všetky typy federálnej finančnej pomoci, vrátane priamych dotovaných pôžičiek, podaním bezplatnej žiadosti o federálnu študentskú pomoc alebo FAFSA . Federálny termín na podanie pomoci na akademický rok 2015-2016 je 30. júna 2016. Podrobné pokyny na odoslanie FAFSA nájdete tu .

Čo bude ďalej?

Odhad svojej oprávnenosti na federálnu pomoc vrátane sumy, ktorú by ste si mohli vziať v rámci priamych dotovaných pôžičiek, môžete získať podľa krokov uvedených v našom Sprievodca kalkulačkou Pell Grant .

Chcete viac informácií o federálnej pomoci, ktorú máte nie treba splatiť? Naučiť sa viac o ako získať Pell Grant a pozrite si nášho sprievodcu na Požiadavky na spôsobilosť pre pell .